炒楼黑名单

    41天前发布

基本解释

   炒楼黑名单是指据网络流传的一种列出将炒楼者的名单,来源于银监会主席刘明康在博鳌亚洲论坛上的表态:金融监管机构已经设立了一个负面的名单系统。虽然未曾公开,但银行系统早就一直有关于多套房按揭贷款的名单,据此,此名单也是炒楼嫌疑最大者,不过从银行盈利角度,银行系统未曾坚决表示对这些客户拒绝放贷。

详细解释

   简介

  炒楼黑名单

  炒楼黑名单,据网络流传的一种列出将炒楼者的名单,来源于银监会主席刘明康在博鳌亚洲论坛上的表态:金融监管机构已经设立了一个负面的名单系统。虽然未曾公开,但银行系统早就一直有关于多套房按揭贷款的名单,据此,此名单也是炒楼嫌疑最大者,不过从银行盈利角度,银行系统未曾坚决表示对这些客户拒绝放贷。

  车险有黑名单,一旦不幸被拉进这一黑名单,或被拒保,或要遭遇保费大幅上浮的尴尬;信用卡世界也存在黑名单,进入黑名单会给个人贷款蒙上阴影。如今,“炒楼黑名单”横空出世,让不少欲贷款买房者心里慌慌的。

  “遇到以炒楼为目的的贷款者,银行有权不贷款。”银监会主席刘明康在博鳌亚洲论坛上的一席话,将禁贷令直接指向了炒楼者。刘明康同时表示,对于炒楼者,金融监管机构已经设立了一个负面的名单系统。业内俗称“炒楼黑名单”。

  在“炒楼黑名单”尚未现出庐山真面目之前,对于是否真有“炒楼黑名单”,以及这一“炒楼黑名单”对遏制炒楼、调控房地产的影响有多大的争论,已经在市场上引起了轩然大波。

  早已存在

  炒楼黑名单

  “对于办理了多套房按揭的炒楼者,银行内部一直是有黑名单,对于这类购房者的贷款申请,我们一直是采取不受理的做法。”一家四大商业银行个人信贷有关负责人表示,该行打击炒楼的措施实施已经很长时间,并非2010年才开始。大部分银行都有一份放贷黑名单,只是对炒楼者采取睁一只眼闭一只眼的态度。“从征信系统里面很容易就能看到起申请人历史记录买房贷款的情况。”该人士对记者表示,建立炒楼黑名单并不难,拥有三套以上按揭贷款的房产、一年内频繁多次申请按揭贷款都有炒楼的嫌疑。“炒楼者太容易辨识了。”因此,银行此前是“不愿”而非“不能”建立炒楼黑名单。

  然而上述银行人士也对记者表示,不少小银行对拥有多套房按揭的炒楼者依然采取欲拒还迎的态度。记者在采访多家银行后也了解到,对于“黑名单”的界定,银行大多考察的贷款申请人的信用情况,并非名副其实的炒楼黑名单。

  实施可能

  据一位接近监管部门的资深业内人士透露,实际上对于房贷申请者是否属于炒楼者,决定放还是不放贷,标准要由银行自己去判断,银监会并没有制定特别严格的标准和明确的准则。监管部门的确有这样一份“黑名单”,但是并没有统一的检测系统,而这份名单主要是由监管部门到各银行调查得出的一份名单。

  “如果靠各家银行自己制定‘黑名单’然后上交,肯定是行不通的。因为这些其实都是银行的客户,银行从盈利的角度出发并不会出卖这些客户,因此目前都是监管当局调查出的一份名单。”。

  一股份制银行广州分行相关负责人表示,银行自身并没有制作这样一份“黑名单”,同时也没有收到过银监会下发的“炒楼黑名单”。他表示,银行一直都有对疑似炒楼者作一些限制,例如对提前还款设置限制和障碍,因为炒楼者一般资金流动大,都会很快速的还款,快进快出。此外,还会检测房贷申请者按揭、还款的频率。“但是,如果要真正的判断肯定一个客户为炒房者,难度还是比较大。银行能做的基本就是提高首付和利率或者设置一些障碍了。”该负责人说。

  银行其实不难鉴别炒房行为,问题的关键在于银行是否愿意这样去做。从多方了解到,大部分银行内部的确有一份炒楼的“黑名单”,拥有三套以上按揭贷款的房产、一年内频繁多次申请按揭贷款都有炒楼的嫌疑。然而除个别银行外,大部分银行都未对多套房按揭说“不”。

  实际作用

  “银行各自建黑名单,不是很有效,还是由相关部门牵头做比较好,更具公信力和有效性,还可将这一系统纳入央行征信系统。持有房产在一定时间内频繁进出的客户,可以考虑放进这个系统。但是,这个系统未必是负面的,可起个中性的名字。建好后具体如何使用,由银行自行把握。”杜志良说。

  这一新招不能说没有效果,但任何招数都是有破绽和缺点的。交行杭州分行个贷部有关人士表示,最大的问题是,炒楼者拿亲友的身份证,或请亲友过来办理贷款,全部做成首套房,首付和利息由他来支付,这是风险最大的。

  “炒楼”者并非房市虚热的罪魁祸首,只能算是帮凶。在信贷层面设立“炒楼黑名单”,只能起到缓释作用而无法解决房市的根本问题。说白了,设立“炒楼黑名单”,只是技术性的补丁举措,并没有触及房市乱源的痛点。

  学者观点

  中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇表示,在中国有很多不同的监管政策,有软的也有硬的,“有权不发放贷款”这一说法实际上是把决定权留给银行自己去做,潜台词是“有权不放贷,也有权放贷”并非强硬禁止的监管措施。理论上监管部门完全可以出台“一刀切”的强硬监管措施,但是不这么做一方面是尊重商业银行的盈利立场,另一方面也取决于监管部门对目前形势的判断,“如果房地产的泡沫进一步加大,那么监管部门有可能出台更严厉的措施打击炒楼,目前是否需要下此重手,监管层还要找到一个调控和保持银行盈利的平衡点。”郭田勇说。

  著名经济评论人叶檀则认为,如果房地产继续疯狂,而政府税收等政策迟迟无法推出之时,缩减金融杠杆是最安全的办法。由于房地产价格节节上升,房地产被作为最重要的抵押品给银行,银行由此扩张信贷,房地产价格越高意味着信贷的规模越大。“如果说购房者需要百分百支付现款,房地产抵押物不能创造信用,房地产市场相当于一部现金吸纳机,吸入之后不再回吐。那些炒房、炒地者在用自己的真实财富与资产泡沫抗衡,赢面很小,而银行的风险则会下降。”叶檀表示,这相当于将资产泡沫危机转嫁给炒房者,由炒房者拿出真金白银来做实资产,只要首付比例达到六七成,银行的风险就会下降一半。

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  谈起“炒楼黑名单”,深发展杭州分行零售信贷风险主管杜志良表示,对于炒楼者,目前业内还没有一个统一的负面的名单系统。“对于房贷申请者是否属于炒楼者,决定放贷还是不放贷,目前标准由银行自己判断,银监会并没有制定特别严格的标准和明确的准则。”

  农行省分行营业部财富管理中心主任余东升也表示:“我们自身并没有制作这样一份黑名单,同时也没有接到关于‘炒楼’黑名单的通知。除了个人征信系统外,目前没有其他系统。如监管部门有个炒楼黑名单,对银行贷款的前期调查会有所帮助,能更加清楚地了解客户情况,了解其是投机还是自住。”

  不过,他也指出,相关部门有个习惯,会先放风,看看市场反应如何,所以在正式通知下发或监管部门澄清之前,究竟是否有“炒楼黑名单”,依然是个谜。

  巧的是,2010年4月13日,住房和城乡建设部召开电视电话会议,强调要坚决遏制部分城市房价过快上涨。相关负责人表示,房价过高、上涨过快和住房供应不足的城市,限制购置多套房或大批量购置住房的“炒楼”行为。此旨意与“炒楼黑名单”的不谋而合。

  买第五套房 有银行可能拒贷

  尽管官方的“炒楼黑名单”还未现身,但记者调查后发现,在实际放贷以及审核过程中,一些银行已经对拥有多套房按揭的“炒楼者”,采取了一定的措施。

  中信银行杭州分行有关人士介绍,除所有银行都有的个人征信系统外,该行自身还有一套系统,具有类似“黑名单”的功能。

  该行下过指导性意见,除各式各样的逾期记录在五次及五次以上的,原则上不贷外,买第四套房以上的客户(以家庭为认定单位,结清的也算),原则上也不贷。

  “但不同的楼盘、不同的客户,不能一概而论,分行只是下了指导性意见,具体如何还是由支行和审批部门来加以把握。准入由经办机构自己把握,怎么样的客户会进入黑名单,由各支行自行把握。系统方面并没有严格界定‘贷还是不贷’,没有一刀切。”该人士说。

  据介绍,之所以会出这一指导性意见,主要是考虑到买多套房的客户,投资性需求比较多,该行还是支持自住性和改善性需求,并根据监管部门要求,限制投资性需求。

  杭州银行天水支行的客户经理陈先生也表示,除了信用记录差、逾期较多的客户外,名下有五六套住房(以家庭为单位算,有按揭记录的都算入),信用一般,又不是银行老客户的,提出个人住房按揭贷款的申请,可能被拒绝受理。

  至于原因,陈先生说:“前不久,银监会不是表示银行有权拒绝“炒楼”者贷款吗?我们也应该把好关。假如名下有五六套住房的客户,要来申请房贷,要求可能会特别高,如首付提高到六成,利率在基准以上上浮。客户如一年内有三四次信用逾期记录,申请就会比较麻烦。”

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